Quel avenir pour les paiements basés sur les réseaux sociaux ?

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Claudia Nass/Adobe Stock

Elon Musk est sur le point d’obtenir des licences de transfert d’argent dans des États clés, notamment New York et la Californie, pour permettre les paiements peer-to-peer sur la plateforme de médias sociaux X, tandis que Le PDG de Block, Jack Dorsey, envisage de développer une « banque sociale » et PayPal est sur le point de lancer une nouvelle application devrait capturer davantage de fonctionnalités de son service Venmo P2P centré sur les médias sociaux.

Il s’agit d’une ambition noble qui est freinée par l’incertitude réglementaire et des modèles économiques non éprouvés, qui ont déjoué les tentatives de diverses entreprises visant à connecter les utilisateurs des médias sociaux à des services financiers sécurisés. Meta, anciennement Facebook, a essayé et échoué à plusieurs reprises au fil des ans de favoriser une large adoption des paiements via sa plateforme via P2P et un entreprise de crypto-monnaie.

Même si nombre de ces obstacles demeurent, l’émergence de finance intégrée et sa capacité à se connecter aux services bancaires sur tous types de médias renouvelle les ambitions de certains tsars des réseaux sociaux, des paiements P2P et de la technologie blockchain.

Musk va de l’avant avec envisage de déployer un service P2P et sa société X, anciennement Twitter, obtiendra bientôt une licence de transfert d’argent à New York et est sur le point d’en obtenir une en Californie dans quelques mois, Musk aurait dit à la conférence Morgan Stanley Technology, Media & Telecom le 7 mars.

X possède déjà des licences de transfert d’argent en Pennsylvanie, en Utah, au Kansas, dans le Dakota du Sud et dans le Wyoming, et la société travaille à obtenir des autorisations dans tous les autres États américains.

Les défis à venir

Parallèlement aux vagues croissantes de fraudes et d’escroqueries qui frappent les services P2P et les plateformes de médias sociaux existants, les observateurs voient d’autres raisons de douter des chances de X d’inciter de nombreux utilisateurs à compter sur ses services P2P.

« X part d’un gouffre profond et je suis sceptique quant à sa capacité à évoluer avec le niveau de concurrence sur le marché », a déclaré Aaron McPherson, directeur d’AFM Consulting, ajoutant qu’il ne voit aucune raison impérieuse pour les consommateurs de se tourner vers X. à X pour les services P2P.

« Quel est le différenciateur concurrentiel de X dans le P2P ? Le niveau de toxicité de la plateforme signifie qu’elle sera reléguée au statut de niche, car les commerçants s’inquiéteront de voir leurs marques apparaître à côté de contenus offensants », a déclaré McPherson, soulignant que X n’a ​​pas d’intérêt pour les consommateurs. fondation de services financiers sur laquelle bâtir.

X serait également confronté à une concurrence féroce de la part des fournisseurs P2P établis, déjà ancrés dans les services financiers et possédant leurs propres positions dans les médias sociaux.

Par exemple, malgré rapports continus faisant état de fraudes sporadiquesle service P2P appartenant à la banque Zelle est devenu si bien implanté depuis son lancement en 2017 que son le taux de transaction a atteint 100 millions de dollars par heure au cours du dernier trimestre 2023. PayPal et son unité Venmo P2P, pionnière des paiements sociaux en permettant aux utilisateurs de diffuser leurs transactions dans un flux de type réseau social, ont également une énorme longueur d’avance sur X, a déclaré McPherson.

PayPal travaille depuis des années pour développer une application tout-en-un qui combinerait le P2P, les achats, les offres et les liens vers les réseaux sociaux. Sous la direction du nouveau PDG Alex Chriss, la société a récemment annoncé son intention de vendre des activités étrangères et affiner les services financiers pour les utilisateurs de PayPal et Venmo.

Block vise à faire quelque chose de similaire. Dorsey a récemment déclaré qu’il prévoyait de créer une « banque sociale » en reliant les diverses ressources de services financiers de Block, sa plateforme de paiement et de commerce Square pour les petites et moyennes entreprises, le produit populaire Cash App P2P et les services Afterpay acheter maintenant/payer plus tard dans un hub central. .

Cash App est « intrinsèquement sociale », les utilisateurs publiant leur adresse Cash App sur les réseaux sociaux, par e-mail et sur d’autres canaux, a déclaré Dorsey aux analystes le mois dernier lors de l’annonce des résultats du quatrième trimestre 2023, et il vise à faire de Cash App la plaque tournante de la banque sociale. , qui connecterait directement les consommateurs à la gamme croissante de services financiers de Block, notamment les produits de vérification, d’épargne et de prêt Square.

« Etre une banque sociale [we’re] en commençant par le peer-to-peer, mais en s’étendant au-delà et en pénétrant réellement dans les quartiers et les communautés locales », a déclaré Dorsey.

Mais les plus grands obstacles auxquels chacun de ces concepts est actuellement confronté sont la fraude qui infecte les portails d’achats en ligne, ainsi qu’un nombre croissant de faux sites Web se faisant passer pour des portails de commerce électronique légitimes. Tout cela se propage via les réseaux sociaux.

Une question de confiance

La Federal Trade Commission a récemment déclaré que les escroqueries basées sur les plateformes de médias sociaux représentaient 1,5 milliard de dollars de pertes l’année dernière, et que la Le Wall Street Journal a rapporté ce mois-ci que Facebook Marketplace est submergé par des robots frauduleux et d’autres stratagèmes.

Les législateurs font pression pour des interventions. Les démocrates du comité sénatorial des banques ont demandé aux services d’alerte précoce des parents de Zelle de clarifier ses politiques de remboursement aux consommateurs liées aux escroquerieset les régulateurs fédéraux enquêteraient sur les lacunes des protocoles de sécurité de Cash App au moment même où Musk et Dorsey se préparent à lancer des paiements basés sur les réseaux sociaux.

Block a une approche à plusieurs niveaux pour prévenir la fraude et les escroqueries en tirant parti de Cash App, et à la fin de l’année dernière, la société a lancé une campagne sur les réseaux sociaux avec trois spots de 30 secondes informant les consommateurs sur les risques et les signaux d’alarme.

Meta fournit également aux utilisateurs de Facebook une série d’outils de prévention de la fraude et des avertissements concernant les escroqueries, mais plusieurs banques et coopératives de crédit américaines ont récemment averti les consommateurs des risques associés.

« La confiance est un élément très important pour ajouter des services financiers aux médias sociaux », a déclaré Galia Beer-Gabel, associée chez Team8, basée à Tel Aviv, une société de capital-risque et de création d’entreprises, qui affirme que la plupart des services P2P existants ne peuvent pas s’étendre davantage. sur les réseaux sociaux sans réaliser de percées en matière de sécurité et d’interopérabilité.

Progrès récents dans les paiements en temps réel dans le monde, notamment Pix au Brésil, UPI en Inde et l’adoption généralisée des paiements instantanés au Royaume-Uni démontrent le potentiel de création de réseaux de paiement P2P nationaux sécurisés qui se connectent aux médias sociaux, mais ils sont encore en évolution et sont propres à chaque pays, a-t-elle déclaré.

Meta a tenté de réaliser une telle percée en 2019 en fondant un consortium de crypto-monnaie appelé Diem Association, qui visait à créer un réseau mondial de paiements multiplateformes, mais il plié deux ans plus tard.

En fin de compte, une grande entreprise technologique comme Apple ou Google, ou même Meta, pourrait trouver le moyen de créer un service P2P transfrontalier interopérable en raison de son adoption massive et de ses connexions directes avec les consommateurs, « mais chacune a ses propres complexités et il y a le problème de la concentration excessive du pouvoir entre les mains d’entreprises à but lucratif », a déclaré Beer-Gabel.

Les sociétés de crypto-monnaie et de blockchain pourraient également développer des systèmes P2P fiables et sécurisés, si elles parviennent à convaincre les utilisateurs de dépasser la volatilité actuelle de la crypto, a-t-elle déclaré. « La crypto et la blockchain en général sont décentralisées, sans donner trop de pouvoir aux gouvernements, aux banques ou aux entreprises, mais aujourd’hui, personne ne peut citer un seul service de crypto adopté en masse. »

Bâtir la confiance des consommateurs, améliorer la sécurité et étendre l’utilité de ces services grâce à des paiements plus rapides seront essentiels à leur adoption sur les plateformes de médias sociaux, a conclu Beer-Gabel. « Il s’agit de savoir qui peut relier les points le plus efficacement », a-t-elle déclaré.