L’UE a un problème de frais cachés de 30 milliards

L’année dernière, les consommateurs et les entreprises européens ont perdu 30 milliards de dollars à cause de frais cachés lors de l’envoi et des dépenses d’argent à l’international. Et cela ne fait qu’empirer, en 2019 c’était 22 milliards. Mais il existe un moyen simple de lutter contre ces frais cachés : profiter de l’occasion pour maintenir des règles de transparence strictes par le biais du règlement sur les services de paiement, actuellement en cours de processus législatif européen.

Les frais cachés surviennent lorsque vous quittez le marché pour faire ce qu’il veut, avec des règles vagues et non appliquées. Nous entendons souvent parler de réglementation basée sur les résultats, mais lorsque le résultat n’est pas dans l’intérêt des citoyens de l’UE, il est temps d’intervenir. C’est le moment. Aujourd’hui, les fournisseurs cachent les frais dans des taux de change gonflés, généralement inférieurs de quelques points de pourcentage à ce que vous verriez sur Google (ce que nous appellerions le taux moyen du marché).⁽¹⁾). Mais votre fournisseur ne vous dira pas que vous payez ces frais supplémentaires. Et c’est pourquoi il y a une méconnaissance totale de ces frais cachés, ce qui signifie que les gens ne peuvent pas faire un choix éclairé. Il existe une asymétrie de l’information derrière laquelle se cache une position d’abus de marché à laquelle seule la régulation peut remédier.

Au cours de l’année écoulée, Wise a vérifié les pratiques des principales banques sur huit marchés de l’UE et a constaté que sur 33 banques, 29 (88 %) n’étaient pas transparentes avec leurs clients, cachant des frais dans des taux de change gonflés. Les majorations cachées allaient de 0,9 pour cent à 4,5 pour cent selon le pays et la banque. Par exemple, un fournisseur peut affirmer que le transfert de 1 000 dollars vers la Suède coûte 5 dollars, mais il ne révèle pas qu’il existe une majoration de 3 pour cent par rapport au taux de change moyen du marché, ce qui signifie que le coût est en réalité plus proche de 35 que de 5.

Ces pratiques obscures ont une solution très claire : la transparence. Il va de soi que les consommateurs et les entreprises doivent pouvoir comparer le marché, magasiner et encourager la concurrence, ce qui devrait entraîner une baisse des prix pour tout le monde.

Alors, pourquoi est-ce encore un problème en 2024 ? Cela s’explique en grande partie par le fait que des idées fausses persistent quant à l’importance des paiements internationaux.

Premièrement, les frais cachés sont parfois présentés comme un problème de niche. C’est faux. Les Européens sont incroyablement internationaux. De la population de l’UE, 9 pour cent ⁽²⁾ environ 40 millions de personnes vivent dans un pays différent de celui dans lequel elles sont nées. Ces gens envoient beaucoup d’argent chez eux : en 2022, les envois de fonds des pays de l’UE se sont élevés à 146 milliards⁽³⁾. Et ce ne sont pas seulement les personnes qui en pâtissent : les entreprises aussi. Environ la moitié des PME européennes exportent des biens et des services en dehors de la zone euro, ce qui les rend particulièrement vulnérables aux frais cachés.⁽⁴⁾. Rien qu’au cours de l’année écoulée, les citoyens et les entreprises européens ont payé 45 milliards pour avoir le privilège d’envoyer de l’argent à l’étranger. Mais les deux tiers de ces frais ont quitté leur portefeuille à leur insu.

Deuxièmement, l’idée selon laquelle cette question ne concernerait que les pays non membres de la zone euro est loin d’être exacte. Il est vrai que les pays hors zone euro sont les plus durement touchés, perdant 21 milliards l’année dernière, mais un nombre stupéfiant de 9 milliards ont disparu au sein de la zone euro (dont 1,9 milliard pour l’Allemagne, 1,2 milliard pour la France et 866 millions pour la Belgique). Imaginez ce que vous, les consommateurs, auriez pu faire avec cet argent, ou quelles entreprises auraient pu utiliser ces fonds pour embaucher, développer de nouveaux produits ou épargner en cas de mauvais temps.

Troisièmement, les frais cachés ne nuisent pas seulement financièrement, ils ont également un impact sociétal démesuré. Les envois de fonds constituent une bouée de sauvetage financière et augmentent souvent en période de conflit, de catastrophe naturelle ou de difficultés financières dans le pays de destination. Le Forum économique mondial a souligné en février 2023 que près de 8 millions d’Ukrainiens ont fui vers l’Union européenne depuis que la Russie a attaqué leur pays en février 2022, et que l’argent qu’ils ont envoyé chez eux a augmenté de 10,3 % le total des envois de fonds vers les pays d’Europe et d’Asie centrale. ⁽⁵⁾. Il n’est pas surprenant que les Nations Unies aient reconnu l’importance de ces transferts et aient fait de la réduction de leur coût à 3 % ou moins une priorité mondiale. Les gouvernements du G20 des Nations Unies ne sont pas les seuls à s’être engagés à réduire les coûts des paiements transfrontaliers en introduisant plus de transparence. Mais nous ne sommes pas en bonne voie pour atteindre ces objectifs et le manque de transparence maintient les coûts artificiellement élevés. Nous devons faire mieux.

Enfin, on a l’impression que le règlement sur les paiements transfrontaliers 2 a déjà résolu ce problème de transparence. Mais la formulation est juste assez vague, permettant différentes interprétations et la prolifération de frais cachés. Oui, les fournisseurs communiquent désormais leurs frais fixes initiaux, mais ils cachent toujours des frais supplémentaires dans un taux de change gonflé. Et grâce à l’opt-out des entreprises, les banques et les prestataires financiers sont également autorisés à contourner certaines des règles de transparence existantes lorsqu’ils servent les PME.

Le règlement sur les services de paiement, actuellement en cours de négociation, est notre chance d’éliminer toute marge de manœuvre et de mettre définitivement fin aux frais cachés. Le Conseil devrait suivre l’exemple de la Commission européenne et du Parlement et exiger que les prestataires de services de paiement divulguent d’emblée et de manière transparente leurs majorations de taux de change, calculées sur un taux de référence uniforme. Idéalement, les clients considéreraient cette majoration comme une somme monétaire, leur fournisseur utilisant un taux de change intermédiaire en temps réel comme référence pour calculer cette majoration.

La présidence belge peut nous aider à y parvenir. Après tout, rendre les services financiers plus équitables devrait être une évidence.