Le volume de Zelle se dirige vers 1 000 milliards de dollars, alors que l’application Banks Cash s’étend aux paiements des petites entreprises
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Les clients des banques ont utilisé Zelle pour transférer 806 milliards de dollars en 2,9 milliards de paiements l’année dernière, soit une hausse de 28 % en valeur en dollars et en volume de transactions par rapport à 2022, à mesure que l’utilisation de l’application de paiement par les petites entreprises se répandait.
Zelle a été lancé par les grandes banques en 2017 pour concurrencer les services de paiement peer-to-peer tels que PayPalsPYPL Venmo et Blocks CashApp et autorise désormais les paiements entre 2 100 banques et coopératives de crédit couvrant plus de 80 % des comptes de dépôt américains. Il est exploité par Early Warning Services, une fintech détenue en copropriété par JPMorgan ChaseJPM (la plus grande banque du pays), Bank of AmericaBAC, Capital OneCOF, PNC Bank, Truist, US Bank et Wells FargoWFC. Early Warning Services facture à ses milliers d’institutions financières partenaires une somme modique pour chaque transaction Zelle. En 2023, il y a eu près de 3 milliards de transactions Zelle.
Cam Fowler, devenu PDG d’Early Warnings en octobre 2023, affirme que Zelle est en passe d’atteindre un taux annuel de 1 000 milliards de dollars de transactions d’ici fin 2024 ou début 2025. Le volume de Zelle 2023 était près de trois fois supérieur à celui de Venmos. (Block ne divulgue pas le volume de CashApps.)
Bien que Zelle soit encore principalement utilisé pour les paiements individuels (par exemple, partager un loyer ou envoyer de l’argent à un enfant à l’université), son application qui connaît la croissance la plus rapide concerne les transactions des petites entreprises. Cela reflète une poussée stratégique, dit Fowler. Nous nous concentrons sur le transfert vers Zelle des 11 milliards de chèques émis aux États-Unis et des centaines de milliards de dollars utilisés pour régler les factures des petites entreprises.
En 2023, les petites entreprises, allant des propriétaires aux femmes de ménage et paysagistes, ont reçu 217 millions de paiements s’élevant à 101 milliards de dollars, soit une hausse de 44 % en volume de transactions et de 39 % en volume en dollars par rapport à l’année précédente. Pendant ce temps, les petites entreprises ont utilisé Zelle 179 millions de fois pour payer à d’autres 113 milliards de dollars, soit une augmentation de 34 % en volume de transactions et de 29 % en volume en dollars par rapport à 2022.
Contrairement à Venmo et CashApp, qui stockent les soldes sur leurs portefeuilles numériques de marque, Zelle permet les transferts de compte bancaire à compte bancaire et est intégré aux applications bancaires existantes, ce qui signifie qu’une entreprise n’a pas à se soucier d’une étape supplémentaire pour envoyer ou recevoir de l’argent ou de conserver des fonds serrés. un compte supplémentaire. De plus, alors que la majorité des banques ne facturent pas de frais aux entreprises pour utiliser Zelle, Venmo facture aux commerçants des frais de 1,9 % de la valeur de la transaction, plus 10 cents par transaction.
Même si Zelle est devenue une facette de la vie financière quotidienne de nombreuses personnes, sa croissance a été entachée de préoccupations concernant la fraude et les escroqueries sur la plateforme. La possibilité d’envoyer de l’argent instantanément entre comptes bancaires augmente l’efficacité, mais elle peut aussi constituer une ouverture pour les mauvais acteurs. Early Warning Services souligne que les transactions frauduleuses et frauduleuses représentent moins d’un dixième de 1 % du total des transactions envoyées sur le réseau. Cependant, lorsque le volume annuel des transactions est de 806 milliards de dollars, cela signifie que jusqu’à 806 millions de dollars disparaissent chaque année en raison de la fraude. ou des arnaques.
La loi sur les transferts électroniques de fonds (telle que mise en œuvre par la Réserve fédérale par le biais du règlement E) n’oblige pas les banques à rembourser aux clients les paiements que ces clients ont effectivement autorisés, même s’ils ont été amenés à autoriser le paiement par un fraudeur. À mesure que des technologies telles que l’IA générative rendent les arguments frauduleux plus faciles à créer et plus difficiles à détecter, le risque augmente. (Si un criminel pirate votre compte et effectue des virements frauduleux, c’est la banque, et non le consommateur, qui en est responsable.)
Sous la pression des législateurs, dont la sénatrice Elizabeth Warren (D-Mass.), Early Warning Services a annoncé fin 2023 qu’il obligerait les banques partenaires à rembourser les clients pour certaines escroqueries par imposteur. La politique de remboursement entre généralement en jeu lorsqu’un escroc se fait passer pour un représentant ou un conseiller bancaire, explique Early Warning Services Fowler.
Cela va au-delà de ce que l’état de droit dit nécessairement qu’il faut faire, dit Fowler. Nous essayons d’avancer dans le continuum simplement pour rendre la plateforme plus sûre pour les gens. Il arrive un moment où la conversation doit aller au-delà du remboursement et rester incroyablement axée sur l’éducation, la politique publique et l’application de la loi, et nous essayons d’équilibrer notre énergie entre toutes ces catégories.
En plus de la politique de remboursement, Early Warning Services a introduit des invites dans son processus de transfert d’argent pour encourager les utilisateurs à réfléchir à deux fois avant de transférer des fonds. Lorsqu’un utilisateur envoie de l’argent à un nouveau destinataire, il est averti de ne jamais payer pour des produits qu’il n’a pas vu en personne, de ne payer que des personnes qu’il connaît et de se méfier de toute personne introduisant un sentiment d’urgence pour vous inciter à lui envoyer de l’argent, un tactique d’arnaque courante.
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