La révolution des paiements numériques en Inde inspire à la fois les pays en développement et les cyber-escrocs
Peu avant son entretien avec Moniteur technique, Nitin Chittal traversait Mumbai lorsqu’il a remarqué que sa voiture avait crevé. Il s’est arrêté sur l’autoroute, où un vendeur indépendant en bordure de route a rapidement réparé le véhicule. La transaction s’est élevée à environ 300 moins que 3. Chittal, un consultant en paiements numériques, a payé à l’aide d’un code QR. Je n’avais pas d’argent, dit-il. Je viens de payer par UPI.
L’interface de paiement unifiée (UPI) soutenue par l’État indien, qui a été lancée pour la première fois en 2016, est une plate-forme de transferts gratuits et rapides de compte à compte, qui sont facilités par des codes QR ou des identifiants virtuels. Créé par la National Payments Corporation of India (NPCI), UPI connecte plus de 300 banques et permet des transactions financières transparentes via des applications mobiles telles que Google Pay, Amazon Pay, PhonePe et Paytm.
Le système UPI scan-and-pay peut être utilisé pour tout, du shopping de luxe à l’achat de fruits frais ou de cigarettes auprès de vendeurs en bordure de route. C’est le genre de transaction minuscule que Tej Shah, gestionnaire de fonds chez le gestionnaire d’actifs Marcellus, fait fréquemment, notamment lorsqu’il achète une tasse de chaï d’un petit stand à l’extérieur de son bureau à Mumbai. Shah utilise l’application presque instinctivement maintenant. Je n’ai pas d’argent physique dans mon portefeuille pendant des jours, dit-il.
Au total, UPI dessert actuellement quelque 260 millions d’utilisateurs à travers l’Inde, aidant l’immense pays à adopter les paiements sans espèces et amenant un grand nombre de citoyens dans l’économie formelle. C’est un modèle que l’Inde tient à promouvoir à l’étranger, en commercialisant les avantages de son modèle d’infrastructure numérique aux pays confrontés à des défis similaires pour renforcer l’inclusion financière. Mais ce n’est pas sans inconvénients. Accusé par certains d’être utilisé comme un outil par le gouvernement indien pour éjecter les fournisseurs nationaux de technologies financières au détriment de la concurrence étrangère, UPI s’est également révélé être une cible tentante pour les fraudeurs.
La révolution numérique indienne
UPI a rapidement transformé le commerce indien, en particulier dans les grandes villes. L’Inde était une économie monétaire, dit Chittal. Bien que le volume total des transactions en espèces n’ait pas beaucoup diminué, explique-t-il, le gâteau a augmenté et l’UPI a contribué à satisfaire la croissance économique de l’Inde. Les paiements numériques ont connu une croissance rapide, UPI représentant 84 % des paiements numériques en Inde en 2022 selon un rapport de Worldline.
En mai 2023, UPI a atteint un nouveau record, enregistrant 9,41 milliards de transactions uniques en un seul mois. Cela équivalait à 14,3 milliards de roupies indiennes, soit environ 136 milliards, selon le National Payments Council of India.
L’essor rapide des smartphones et la baisse du coût des données mobiles ont joué un rôle central dans la facilitation de l’accès aux services financiers comme l’UPI, explique Shah. La transition loin des espèces a été encore accélérée par Covid-19, ajoute Chittal. Avec la fermeture des banques et les fournisseurs désireux d’éviter la contamination, les paiements numériques se sont rapidement propagés. En juin 2022, plus de 50 millions de commerçants indépendants utilisaient l’UPI, un nombre qui n’a probablement fait qu’augmenter, selon Chittal.
La plus grande réussite d’UPI, explique le stratège des paiements numériques Ram Rastogi, a été de proposer des services bancaires de base dans les régions les plus reculées du pays à un coût très raisonnable. L’Inde abrite plus de 600 000 villages dont beaucoup comptent moins de 5 000 habitants. Ils n’ont pas de services bancaires locaux, ajoute Rastogi. Ils doivent [travel] au moins 10 à 15 km pour atteindre l’agence bancaire la plus proche. UPI, explique-t-il, a éliminé une grande partie de ce travail fastidieux.
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Mais, tout comme toute structure financière traditionnelle, des systèmes comme UPI sont vulnérables à la fraude et à la manipulation. Selon le ministère indien des Finances, plus de 95 000 escroqueries liées à l’UPI ont été signalées entre mars 2022 et mars 2023. Dans l’État du Gujarat, entre janvier 2022 et février 2023, 70 % des plaintes pour fraude en ligne étaient liées à l’UPI.
La plupart de ces escroqueries ne sont pas si différentes des escroqueries par hameçonnage traditionnelles. Les criminels appellent et envoient fréquemment des SMS aux victimes potentielles pour essayer de les inciter à révéler des informations confidentielles, telles que leur code PIN UPI. Chittal se souvient de plusieurs incidents récents où des escrocs ont amené des clients à s’inscrire à de faux programmes de récompenses en utilisant UPI, en manipulant les codes QR requis pour faire croire aux utilisateurs qu’ils s’inscrivent pour recevoir, plutôt que pour envoyer, de l’argent.
La Reserve Bank of India (RBI) n’est pas aveugle à ces risques. Il a commencé à publier régulièrement des lignes directrices pour signaler et contrer les formes courantes de fraude et cible des initiatives éducatives pour garantir l’adoption en toute sécurité de l’UPI parmi les nouveaux utilisateurs, y compris ceux qui ont une expérience technologique limitée.
Se mondialiser
Ces cas sont tristes, estime Shah, mais constituent également un risque inévitable dans le déploiement de tout système national de paiement numérique. C’est toujours là, quel que soit le type d’infrastructure que nous construisons, dit-il.
Mais ce ne sont pas seulement les escrocs dont l’Inde doit s’inquiéter. Il y a également eu des réactions négatives de la part de riches joueurs internationaux. Mastercard, par exemple, s’est plainte au gouvernement américain que, dans sa poussée pour les paiements numériques, le gouvernement Modis avait adopté une série de mesures protectionnistes au détriment des entreprises mondiales. Les défenseurs de la crypto-monnaie sont également contrariés. Les parties prenantes locales, y compris la Bharat Web3 Association, exhortent le gouvernement à rétablir l’accès à l’UPI pour les activités liées à la cryptographie, qui auraient été interdites en 2022.
Cela n’a pas empêché d’autres nations de consulter l’Inde sur UPI visant à la fois à reproduire son succès et à étendre sa portée. En juillet 2022, le ministre de l’informatique Ashwini Vaishnav a déclaré que l’Inde était en pourparlers avec 30 pays au sujet du système, dont Bahreïn, la Thaïlande, Maurice et l’Indonésie, et avait signé des protocoles d’accord avec la France, les Émirats arabes unis et Singapour pour permettre aux Indiens utiliser UPI à l’étranger. En effet, UPI a été intégré au système de paiement numérique PayNow de Singapour depuis février, permettant aux travailleurs migrants du pays d’envoyer des fonds chez eux moyennant des frais relativement bas de 3 %.
Zennon Kapron, fondateur et directeur de la société de conseil Kapronasia, a écrit dans Forbes.
Ce n’est pas seulement Singapour. PhonePe, l’un des principaux fournisseurs d’UPI, a annoncé début février qu’il étendrait la prise en charge des paiements internationaux aux Émirats arabes unis, à Singapour, à Maurice, au Népal et au Bhoutan. De plus, NPCI est en pourparlers initiaux avec quelques pays du Golfe pour développer les envois de fonds transfrontaliers à l’aide de l’UPI, qui seront principalement des transferts de compte bancaire à compte bancaire, a déclaré le directeur général Dilip Asbe. menthe. En ce qui concerne l’avenir, l’Inde souhaite que l’UPI devienne une option de paiement simple et accessible pour ses citoyens et expatriés à l’étranger, tout comme la plateforme de paiement chinoise Alipay est largement acceptée en dehors de la Chine.
D’autres pays, quant à eux, souhaitent reproduire les opportunités promises par l’UPI pour leurs propres citoyens. Le Brésil a lancé son propre copieur, Pix, en novembre 2020. En 2022, le Népal est devenu le premier pays étranger à déployer officiellement l’UPI pour les transactions nationales. Il reste à voir si le système atteindra une adoption généralisée parmi les 30 millions de citoyens du pays, mais son évolution pourrait être une mesure de la faisabilité de reproduire le succès national de l’UPI sur un marché étranger.
Shah est convaincu que le Brésil et le Népal ne seront pas les derniers pays à s’inspirer de l’Inde. Les avantages des systèmes numériques comme l’UPI, dit-il, se feront le plus sentir dans les économies émergentes à forte croissance et à faible pénétration des services financiers. Après tout, les habitants des pays riches ont déjà accès à des systèmes de paiement sûrs et efficaces.
Ce type de système est le plus utile pour les pays où il n’y a pas de système existant, où il n’y a pas de bagages d’un [] cadre réglementaire existant, dit Shah. Chittal convient de souligner que des systèmes comme UPI pourraient être particulièrement bénéfiques pour les pays ayant une population rurale importante et disparate, qui ne disposent pas de l’infrastructure requise pour d’autres types de paiements, comme les guichets automatiques.