Découvrez la stratégie de HSBC pour les paiements transfrontaliers

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Paiements en temps réel sont bien sûr une question de vitesse ; c’est dans le nom. Mais le concept va bien plus loin, selon Thomas Halpin, responsable des solutions de paiement mondiales pour l’Amérique du Nord chez HSBC à New York.

« Je ne veux pas en parler du point de vue d’un règlement en temps réel », a déclaré Halpin. « La façon dont nous vivons nos voyages d’affaires doit être aussi agile que n’importe quelle autre technologie mobile« .

Dans une interview, Halpin, qui occupe son poste actuel depuis environ deux ans et demi, a évoqué l’avantage concurrentiel offert par les progrès des paiements en temps réel, les nouvelles formes d’intelligence artificielle et les actifs numériques tels que les monnaies numériques des banques centrales.

Un élément clé de la stratégie de la banque consiste à exploiter les avantages des paiements en temps réel qui vont au-delà du traitement instantané, en particulier à mesure que les entreprises gèrent les défis associés au transfert de fonds à travers les frontières. Alors que la plupart des systèmes de paiement en temps réel dans le monde se concentrent sur les paiements nationaux, HSBC utilise son réseau international pour déplacer des fonds à l’échelle mondiale en temps réel en connectant les différentes unités de la banque aux réseaux en temps réel de différents pays.

HSBC fait partie du réseau de paiement en temps réel RTP. Concernant FedNow, HSBC observe la participation des banques, l’impact des options préétablies comme Venmo et Zelle et les intérêts divergents du côté consommateur des banques en raison des intérêts de protection des échanges avant d’investir dans FedNow. Le paysage des paiements aux États-Unis est en train de changer, et Fednow peut être considéré à la fois comme un catalyseur et un diviseur du marché, selon le point de vue duquel vous le voyez, a déclaré Halpin.

« Ce sera le moment de procéder aux paiements en temps réel », a déclaré Halpin. « Vous obtiendrez plus d’informations, des données plus structurées et de nouvelles informations. Cela améliorera les contrôles et les pratiques en matière de risques. »

Des enjeux mondiaux

HSBC est confronté à la concurrence des grandes banques internationales telles que JPMorgan Chase et Groupe Citiainsi que les fintechs qui se concentrent de plus en plus sur les grandes entreprises clientes. HSBC se positionne pour la croissance des paiements internationaux en temps réel en se concentrant sur le contrôle accru que les responsables de la trésorerie des entreprises peuvent exercer sur différentes parties de leurs activités.

« Les paiements en temps réel constituent en réalité un échange d’informations à un niveau supérieur », a déclaré Halpin.

Cela peut créer plus de contexte autour d’une transaction, améliorant ainsi les tâches des entreprises aussi variées que l’inventaire, le suivi de la chaîne d’approvisionnement, l’approvisionnement en produits et les exigences de gestion financière qui entourent ces tâches. Les données produites par les paiements en temps réel peuvent éclairer ces activités et déterminer quand un paiement doit ou peut être effectué, améliorant ainsi la liquidité.

« Comment tout cela peut-il être transformé en un avantage en matière de fonds de roulement ? C’est ce que les paiements en temps réel peuvent faire », a déclaré Halpin.

Des taux d’intérêt plus élevés posent de nombreux défis aux entreprises, tels que le financement, la liquidité et le coût global des opérations. Mais les banques ont également la possibilité de simplifier ces processus en analysant les paiements et les données commerciales et en fournissant des outils de liquidité correspondant à ces données.

« Nous sommes présents sur 56 marchés et pouvons aider les entreprises à se concentrer sur ce qui va être nécessaire. Nous pouvons agir comme un référentiel unique pour la gestion de la trésorerie », a déclaré Halpin, ajoutant que cela peut aider les entreprises à organiser leurs activités internationales autour de marchés spécifiques qui sont plus efficaces. ou peu coûteux à un moment donné.

Un traitement fluide des paiements est nécessaire pour que cette stratégie fonctionne, a-t-il déclaré. Alors que les banques sont en concurrence pour offrir paiements transfrontaliers interopérables en temps réelHalpin a déclaré que l’adhésion à des protocoles partagés pour traiter les transactions sera une pièce importante du puzzle.

Bien que cela semble basique, un grand nombre de banques n’ont pas encore adhéré à l’un des principaux protocoles. La norme ISO 20022 guidera les messages utilisés dans les paiements internationaux, en tentant de clarifier les informations sur les transactions, les participants et d’améliorer le suivi, produisant ainsi une grande partie des données de paiement améliorées évoquées par Halpin.

En partie à cause du travail sur d’autres initiatives informatiques, plus d’un tiers des banques américaines pourraient manquer le Date limite de mars 2025 pour se conformer à la norme ISO 20022. Halpin dit que cela devrait être davantage une priorité.

« Une grande partie de tout ce qui concerne les paiements repose sur l’utilisation d’une norme commune », a déclaré Halpin. « Cela fournit beaucoup plus de structure. Je me souviens que lorsque la norme ISO 20022 a été discutée pour la première fois, il a été dit qu’elle améliorerait la lutte contre le blanchiment d’argent et le contrôle des sanctions. Mais elle est aujourd’hui améliorée et peut apporter des avantages à un tout autre niveau. »

IA et partenariats

Comme la plupart des banques, HSBC étudie les usages de nouvelles formes de intelligence artificielle et apprentissage automatique. HSBC La direction a exprimé son optimisme à l’égard de l’IA générative, affirmant qu’il existe un « quelques centaines » cas d’utilisation de la technologie en évolution rapide.

Par exemple, la banque l’applique pour lutter contre blanchiment d’argent, entre autres utilisations. Cette vitesse permet à l’IA d’identifier jusqu’à 400 % d’activités suspectes en plus, tout en réduisant le nombre d’alertes de plus de 60 %.

D’autres utilisations émergentes incluent la gestion des devises. L’IA, par exemple, peut indiquer aux destinataires qui sont payés en livres sterling si le taux de change serait meilleur avec une autre devise en temps quasi réel. HSBC utiliser également la génération AI pour aider le personnel à communiquer sur des problèmes complexes avec des parties extérieures à l’organisation. « Cela ne remplace ni n’accélère la prise de décision », a ajouté Halpin.

Une autre stratégie en évolution concerne les actifs numériques, en mettant l’accent sur la manière dont les registres distribués et les technologies associées peuvent faciliter les flux de paiements transfrontaliers. HSBC les projets dans les pièces stables et les monnaies numériques des banques centrales incluent un travail avec le Banque de France pour expérimenter la manière dont les CBDC peuvent fonctionner au-delà des frontières, entre les monnaies traditionnelles et numériques et entre différents types de grands livres. HSBC développe également un service de garde pour les actifs numériques tels que les pièces stables et s’est associé à Metaco, une société d’actifs numériques acquise par Ripple en 2023.

Le travail de la banque dans le domaine des actifs numériques comprend la participation à une validation de principe pour le réseau de responsabilité réglementée pour les paiements de gros fonctionnant sur un grand livre distribué multi-entités partagé. RLN est conçu pour répondre aux facteurs liés aux paiements transfrontaliers numériques, notamment la rapidité, les dépenses, le règlement et la disponibilité en dehors des heures d’ouverture. Parmi les autres participants figuraient BNY Mellon, Citigroup, Mastercard, PNC Bank, Swift, Truist, TD Bank et Wells Fargo. Les pilotes sont toujours en cours.

Dans un cas d’utilisation de paiement numérique transfrontalier, HSBC ou une autre banque RLN utiliserait son réseau international pour conserver un jeton de dépôt pour une banque étrangère libellé en dollars américains, qui serait utilisé pour le règlement, a déclaré Aaron McPherson, directeur chez AFM Consulting.

 » Ainsi, tout comme le système de correspondant bancaire d’aujourd’hui, il existe une banque intermédiaire, ici HSBC« , qui effectue un règlement au nom d’une banque étrangère, puis règle directement avec la banque étrangère », a déclaré McPherson. « La différence est que la banque étrangère dispose également d’une partition sur la blockchain RLN, donc un enregistrement complet de la transaction est conservé dans un format immuable. »

RLN existe aux côtés d’autres projets comme celui de la Banque des Règlements Internationaux mBridge, ce qui permet d’accéder directement aux banques nationales, plutôt que de travailler avec une banque correspondante telle que HSBC.

« C’est plus perturbateur car cela pourrait désintermédiairement une banque comme HSBC« , a déclaré McPherson. HSBC et Halpin n’a pas fourni de commentaires sur le RLN ou d’autres projets CBDC dans les délais.

L’un des défis réside dans le rythme différent de développement de la monnaie numérique Dans différents pays. Les projets de CBDC sur les petits marchés ont tendance à être beaucoup plus avancés que dans les grandes économies d’Europe et des États-Unis, où les décisions finales quant à l’opportunité d’avoir ou non une CBDC n’ont pas encore été prises.

« Nous savons qu’à certains moments, différents pays peuvent travailler à un rythme plus rapide que d’autres, mais nous pouvons nous tourner vers les marchés pour créer des produits pour nos clients lorsque l’occasion se présente », a déclaré Halpin.