Comment la monnaie numérique du Nigeria s’est-elle comportée depuis son lancement ?

Abuja, Nigéria James Ndubuisi, avocat interne de la société de divertissement SoundHive Group basée à Lagos, est certain qu’il n’a pas besoin de la monnaie numérique officielle eNaira Nigerias ou de son application.

Il doit être entièrement jeté, a déclaré le joueur de 30 ans à Al Jazeera.

Il a téléchargé l’application le jour même de sa sortie le 25 octobre 2021. Des mois plus tard, il affirme que ses fonctionnalités ne sont ni utiles ni raisonnables.

Lorsqu’on lui a demandé s’il savait que l’eNaira pouvait être accessible via les codes USSD, un shortcode rapide disponible même pour les utilisateurs sans smartphone et s’il envisagerait d’essayer cette option, Ndubuisi a simplement répondu : Jamais entendu ça. Pas intéressé à le découvrir.

Lorsque l’eNaira, la forme numérique du naira et la première monnaie numérique nationale en Afrique, a été lancée par la Banque centrale du Nigéria (CBN), les responsables de la banque faîtière ont déclaré qu’elle permettrait l’inclusion financière et les avantages fiscaux pour finalement stimuler le économie.

Dans un discours télévisé à l’époque, le président Muhammadu Buhari a déclaré que l’adoption de la technologie eNaira et blockchain peut augmenter le PIB du Nigeria de 29 milliards de dollars au cours des 10 prochaines années.

L’eNaira a été créé dans le cadre de la politique sans numéraire de la CBN pour améliorer le commerce transfrontalier, élargir l’accès aux services financiers, augmenter les envois de fonds d’une large base de la diaspora et, finalement, stimuler l’économie du pays.

La moitié des Nigérians estiment que 200 millions de personnes n’ont pas accès à des comptes bancaires. La banque faîtière a donc affirmé qu’elle espérait faciliter les transactions quotidiennes entre les propriétaires d’entreprise et leurs producteurs et clients à travers le pays.

Six mois plus tard, les analystes se demandent si la nouvelle plateforme numérique réussira là où le système bancaire traditionnel n’a pas réussi.

Offre et la demande

Selon un rapport d’Enhancing Financial Innovation & Access (PDF), seul un tiers des Nigérians des zones rurales se trouvent à proximité de prestataires de services financiers. Et même pour ceux des zones urbaines, les fluctuations continues du naira par rapport au dollar américain suscitent toujours des frustrations récurrentes.

Sans surprise, beaucoup cherchent des alternatives.

En avril 2022, l’échange de crypto-monnaie Kucoin a signalé que 33,4 millions de Nigérians échangent ou possèdent des actifs cryptographiques malgré les restrictions sur les transactions de crypto-monnaie par le CBN, en utilisant des réseaux peer-to-peer.

L’introduction de l’eNaira est intervenue sept mois après la restriction par CBN des transactions de crypto-monnaie, car les pièces numériques sont devenues bien adaptées pour mener de nombreuses activités illégales, notamment le financement du terrorisme et l’évasion fiscale.

Sans surprise, il est considéré par certains membres du public comme une réponse naturelle à la tendance à l’augmentation de l’utilisation de la crypto-monnaie, mais le jury ne sait toujours pas si l’eNaira peut améliorer l’inclusion financière.

L’adoption de la monnaie numérique est définitivement à la hausse, étant donné que les entreprises et les particuliers recherchent constamment des moyens de préserver la valeur, a déclaré à Al Jazeera Jennifer Echenim, une ingénieure frontale basée à Lagos travaillant avec les technologies Web3. Cependant, le naira continue de se dévaluer ; en tant que tel, l’adoption de l’eNaira ressemblait à un échec avant même d’avoir commencé.

Cela me semble être un suivi des restrictions imposées aux autres monnaies numériques [] Aucune recherche appropriée n’a été effectuée avant son lancement, a-t-elle déclaré. Pour qu’une monnaie soit valorisée, il faut qu’il y ait une demande ; c’est essentiellement ce qui motive les monnaies numériques aujourd’hui (demande). Personne ne cherche Naira. Ce n’est même pas acceptable ou utilisable en dehors du Nigeria. Construire une monnaie numérique là-dessus est définitivement un échec.

En 2020, le naira s’échangeait à 360 pour un dollar sur le marché noir, mais vendredi, le taux de change était de 1 $ pour 600 N.

L’argent est toujours roi

Lors du lancement, le gouverneur de CBN, Godwin Emefiele, a déclaré que plus de 2 000 clients avaient été intégrés.

En janvier 2021, il a été annoncé que 95 jours après son lancement, l’application eNaira avait été téléchargée 694 000 fois depuis 160 pays avec plus de 35 000 transactions. Aujourd’hui, selon les médias locaux, il y a eu environ 700 000 téléchargements au total.

À titre de comparaison, un mois seulement après le lancement par El Salvador de sa propre monnaie numérique Chivo, trois millions de personnes, près de la moitié de la population, l’avaient téléchargée. Il y a plus de Salvadoriens avec des portefeuilles Bitcoin que des comptes bancaires traditionnels, a écrit Forbes en octobre 2021.

De plus, l’application eNaira Speed ​​Wallet est notée 2,2 sur 5 sur l’App Store iOS et 2,9 sur 5 sur l’Android Play Store. Et il semble y avoir beaucoup plus de critiques que d’éloges sur la page des applications et dans la vraie vie.

Il a fallu à Oghenemarho Orukele, ingénieur et chercheur basé à Paris, près de trois jours pour créer un compte après le téléchargement en octobre 2021. Le formulaire d’inscription demandait son numéro de vérification bancaire, puis l’application a refusé de le laisser continuer avec une adresse e-mail. , il a dit.

Lorsqu’il est finalement arrivé à la deuxième étape du processus, le mot de passe à usage unique (OTP) qu’il était censé recevoir par e-mail est arrivé quelques heures plus tard. Il a fallu deux jours pour qu’il soit réparé, après quoi Orukele a dit que tout se passait bien.

Eugene Adavore, un designer UI/UX de 22 ans, l’a téléchargé pour voir si le design était convivial et vérifier à long terme si le produit répondrait au besoin pour lequel il a été conçu. Il l’a qualifiée d’initiative brillante, mais a déclaré qu’elle nécessitait une refonte en profondeur pour réussir.

De nombreux économistes pensent également que l’objectif macroéconomique d’eNairas d’une société sans numéraire n’a pas encore été atteint.

En janvier 2012, la CBN a introduit une politique sans numéraire pour encourager les transactions électroniques et réduire la circulation de l’argent liquide dans tout le pays. Il a été piloté à Lagos, la capitale commerciale, et mis en œuvre à l’échelle nationale deux ans plus tard.

Mais dans de nombreuses régions du Nigéria, l’argent liquide est toujours roi.

Pour Ese Osamwonyi, analyste principal chez SBM Intelligence, un cabinet de conseil en risques sociopolitiques basé à Lagos, le non-respect de la politique, comme la lenteur de l’adoption de l’eNaira, est la preuve que le gouvernement n’a pas été suffisamment inclusif dans sa poursuite d’une économie sans numéraire.

Elle a déclaré à Al Jazeera que les Nigérians vivant en dessous du seuil de pauvreté effectuent des transactions quotidiennes avec des vendeurs de rue, des chauffeurs de moto-taxi (okada) et d’autres commerces de détail qui font des affaires en espèces. Pour ce grand groupe, les canaux de paiement électronique ne sont pas une priorité.

L’inclusion de ces segments de détaillants du dernier kilomètre dans l’utilisation de l’eNaira pour les transactions commerciales quotidiennes stimulera l’adoption parmi les personnes à faible revenu/personnes dans la tranche de pauvreté, a déclaré Osamwonyi.

En réponse, la CBN a déclaré avoir créé des solutions viables pour ce groupe démographique, notamment des dispositions permettant d’utiliser d’autres formes d’identification (par exemple, les empreintes digitales) pour accéder à leur portefeuille eNaira et aux codes USSD pour ceux qui n’ont pas de smartphone.

[The] La politique de la CBN ne peut pas être efficace si la proportion du secteur informel est beaucoup plus importante que le secteur formel, a déclaré Hassan Mahmud, directeur de la politique monétaire de la CBN, à Al Jazeera.

CBN dit qu’il travaille en étroite collaboration avec les opérateurs de télécommunications pour garantir l’accès à l’eNaira même lorsqu’un individu est hors service. L’objectif, a déclaré Mahmud, est d’améliorer la pénétration de la politique monétaire en déplaçant de nombreux secteurs de l’économie qui sont en dehors du système bancaire vers celui-ci.

Il y a des années, la CBN a créé le système nigérian de partage des risques basé sur des incitations pour les prêts agricoles afin de promouvoir l’agro-industrie en donnant des capitaux ruraux aux agriculteurs. Avec l’eNaira, la CBN pense que ces fonds peuvent être transférés plus efficacement, en renversant les intermédiaires et en freinant la corruption.

Mais les petites et moyennes entreprises qui représentent 96% des entreprises au Nigeria et 84% des emplois dans le pays, selon PricewaterhouseCoopers, pourraient ne pas pouvoir bénéficier de l’eNaira en raison du manque d’informations à ce sujet.

Al Jazeera a parlé à des dizaines de propriétaires de petites entreprises ; la plupart d’entre eux entendaient parler d’eNaira pour la première fois, et beaucoup ont déclaré qu’ils ne savaient pas qu’un propriétaire d’entreprise l’utilisait actuellement. Certains ont demandé si cela différait des applications bancaires conventionnelles, et comment.

A Lagos, Zainab Yakura Njie, boulangère de 29 ans, souhaite adopter l’application même si elle ne l’a pas encore téléchargée. Le monde tel que nous le connaissons devient très numérique, il sera donc plus facile et plus rapide de pouvoir effectuer des paiements via votre téléphone, a-t-elle déclaré à Al Jazeera.

Pour cibler des personnes comme Njie, Osamwonyi dit que la sensibilisation est la clé.

Le gouvernement doit sensibiliser davantage les acteurs aux avantages de l’économie sans numéraire et partager des informations sur les canaux électroniques et le mode de paiement disponibles pour les entrepreneurs du secteur informel de l’économie, a-t-elle déclaré.